הכלכלה משתפרת. מדוע כל כך הרבה אנשים עדיין לא מחזירים הלוואות סטודנטים?
סטודנטים לא סתם לוקחים על עצמם יותרחוב הלוואות סטודנטיםמאי פעם - רבים עדיין נאבקים להחזיר אותו כשהם עוזבים את הקולג'. ובעוד שהכלכלה משתפרת, הלוואת סטודנטיםעבריינות וברירת מחדלתעריפים לא.
זה לא מה שהיית מצפה. זה טבעי שאנשים מתחילים לפגר בחובות כשהכלכלה במיתון. ככל שהמיתון החמיר, שיעורי העבריינות טיפסו עבור אנשים עם כל מיני חובות צרכניים. עם זאת, בסופו של דבר, ככל שהכלכלה משתפרת, מה שעולה אמור לרדת בחזרה.
זה קרה עם משכנתאות, הלוואות לרכב וחובות בכרטיסי אשראי. אבל עד כה, זה לא קורה עם הלוואות לסטודנטים.
הלוואות לסטודנטים הן היוצא מן הכלל כאשר הכלכלה משתפרת
כמעט בכל מדד, שיעור גבוה אף יותר של לווים בהלוואות לסטודנטים נאבקים היום בתשלומים מאשר ב-2010, כאשר שיעור האבטלה נע קרוב ל-10%.
אחוז יתרת ההלוואה לסטודנטים עם תשלום של לפחות 90 יום באיחור גבוה היום - 11 אחוז - מאשר ב-2010. זה לא נכון לרוב סוגי החובות הצרכניים האחרים:
שיעורי ברירת המחדל הפדרליים, המודדים את אחוז הלווים שפירסמו את ההלוואות שלהם בשנתיים הראשונות להחזר, עלו עם כניסת המיתון. תחילה, עליית הריבית הושמה על הכלכלה הגרועה. (אם הלווה לא ביצע תשלום במשך 270 ימים לפחות, ההלוואה נחשבת למחדל.) אבל הם רק הלכו והחמירו, ושיעורי ברירת המחדל גבוהים כעת ממה שהיו ב-20 שנה:
( משרד הסיוע הפדרלי לסטודנטים, משרד החינוך האמריקאי )
שיעורי ברירת המחדל הם אינדיקטור בפיגור - הכלכלה הייתה קצת יותר טובה ב-2011 מאשר ב-2009, אבל היא השתפרה עוד יותר מאז.אבל נתונים חדשים יותר של משרד החינוך מראים שהמגמה לא תתהפך בקרוב.
מבין האנשים עם הלוואות שניתנו באמצעות תוכנית ההלוואה הישירה של משרד החינוך, 8.6% נמצאים כעת במחדל,עלייה מ-7.5 אחוזים ב-2013. אחוז גבוה בהרבה של לווים עם הלוואות ישנות יותר מתוכנית הלוואות לחינוך משפחתי הפדרלי שהופסק כעת, נמצאים במחדל: 20.9 אחוז, עלייה מ-19.2 אחוז ב-2013.
העובדה שמחלונות הלוואות לסטודנטים המשיכו לעלות ככל שהכלכלה השתפרה מעידה על כך שמשהו לא בסדר.
חוב הלוואות סטודנטים אינו כמו חובות אחרים
אף אחד לא יכול לומר בוודאות מדוע איחורי הלוואות סטודנטים וברירות המחדל אינם נופלים, אבל מומחים להלוואות סטודנטים אומרים שיש כמה הסברים אפשריים.
חוב הלוואות סטודנטים גרוע לא מפסיק להסתובב
חובות הלוואות לסטודנטים נכללים במשכנתאות, בכרטיסי אשראי והלוואות לרכב עבור דוחות הפד של ניו יורק. אבל הלוואות סטודנטים לא עובדות בדיוק באותו אופן. אם אתה בפיגור חודשים וחודשים בתשלום בכרטיס אשראי, בסופו של דבר היתרה שלך תחויב או תועבר לסוכנות גבייה, והיא לא תופיע בנתוני הפד של ניו יורק.אם אתה מפגר במשכנתא שלך, אפשר למכור את הבית שלך (אלא אם אתה מתחת למים - ושיעור האנשים שחייבים יותר ממה ששווה הבית שלהם יורד). ואםאתה נאבק עם הרבה חובות צרכניים, אתה יכול להכריז על פשיטת רגל, למחוק את המשכנתא ואת החוב לרכב וכרטיס האשראי שלך ולהתחיל מחדש.
אבל חוב הלוואות סטודנטים גרוע לא מפסיק להסתובב. אתה לא יכול לפטר את זה בפשיטת רגל. זה נחשב עבריין או ברירת מחדל עד שיוחזר. זו יכולה להיות הסיבה שהפד של ניו יורק לא ראה את שיעורי העבריינות עבור הלוואות לסטודנטים יורדים כפי שהם נראים עבור כרטיסי אשראי, הלוואות רכב ומשכנתאות.
החזר הלוואות לסטודנטים הוא לא תמיד תהליך פשוט. לווים יכולים לשלם תשלומים סטנדרטיים למשך 10 שנים, או שהם יכולים להחזיר את חובם על סמך הכנסתם. ישנן גם דרכים להימנע מתשלום מבלי להפר את המחדל באמצעות דחייה או סובלנות. אם שירותי הלוואות לא מסבירים את האפשרויות הללו, לווים עלולים להישאר עבריינים שיש להם נתיבים אחרים זמינים להם.
'עבדתי עם הרבה אנשים שזה עתה נכנסו ואמרו 'אני בבעיה', והם מביאים מעטפות סגורות והם אפילו לא הסתכלו על המידע', אומר קווין פאדג', מנהל לענייני ממשלה וקשרי קהילה ב-American Student Assistance, שעובדת עם סטודנטים בחובות.
חייבים רבים של סטודנטים מתקשים אינם בוגרי מכללות
בוגרי מכללות צעירים מתמודדים עם תמונת תעסוקה טובה בהרבה מזו שהיו לפני כמה שנים: שיעורי האבטלה של בני 25 עד 34 בעלי תואר ראשון עומדים על 3.3 אחוזים, ירידה מ-6.2 אחוזים ב-2010.
אבל אנשים שמסיימים לימודים לא בהכרח גורמים לבעיית ברירת המחדל. רוב האנשים שלוקחים הלוואות סטודנטים מסיימים בסופו של דבר את לימודיהם, אך אלו שלא יקבלו הלוואות סטודנטים, סביר יותר שיתקשו להחזיר את ההלוואות שלהם:
( מגזר החינוך )
המשמעות היא שתמונת תעסוקה משתפרת עבור בוגרי מכללות אולי לא תגיע לאנשים רבים שמתקשים להחזיר את ההלוואות שלהם. שיעורי האבטלה של אנשים עם מכללה כלשהי אך ללא תואר טובים יותר מאשר היו לפני כמה שנים, גם הם, אך הם עדיין גבוהים משיעור האבטלה של בוגרי מכללות.
האם חדשות טובות יותר בדרך?
נתוני הפדרל ריזרב הראו כי שיעור העבריינות ירד מעט, מ-11.8% בסוף 2013 ל-10.9%. ירידה דומה התרחשה בקיץ שעבר, אבל השיעור טיפס בחזרה למעלה - אז מוקדם מדי לומר אם זו חריגה או התחלה של מגמה.
שיעור 11 האחוזים הוא הנמוך ביותר מזה תשע שנים
סימן מלא יותר תקווה הגיע מסאלי מיי, שתוכר בקרוב בשם Navient. 'עבור 12 מיליון לקוחות ההלוואות הפדרליות והפרטיות שאנו משרתים, שיעורי העבריינות והמחדלים משתפרים', אמר המנכ'ל ג'ק רמונדי בשיחת הרווחים ביולי.
מתוך הלווים שהחלו לשלם את ההלוואות שלהם עוד ב-2013, רק 11 אחוזים היו בפיגור של יותר מ-90 יום בתשלומים בששת החודשים הראשונים, לפי נתונים פנימיים של החברה. בשנת 2010, 22 אחוז מהלווים פיגרו בששת החודשים הראשונים. השיעור של 11 אחוזים הוא הנמוך ביותר מזה תשע שנים, אמר רמונדי.
אם שירותי הלוואות לסטודנטים אחרים רואים מגמה דומה, זה יכול להיות שמספרים טובים יותר עשויים להיות באופק. ובכל זאת, עדיין לא ברור באיזו מהירות מגמות שיפור עבור לווים עדכניים יותר ישפיעו על המספרים הכוללים של פיגורים וברירות מחדל.
כלכלנים בפד של ניו יורק אומרים ששיעורי העבריינות גבוהים יותר עבור הלוואות סטודנטים שנלקחו במהלך המיתון הגדול, כאשר עובדים מובטלים חזרו לקולג' כדי לנסות להשיג מיומנויות חדשות. קבוצת לווים זו עשויה להיות בעלת סיכון מחדל גבוה יותר מאחרים. ועם חלון החזר סטנדרטי של 10 שנים, ההלוואות הללו יהיו בספרים לעוד שנים רבות.
